一、政策背景

随着房地产市场和金融环境的变化，部分早期办理商业性个人住房贷款（简称“商贷”）的职工，面临着商贷利率相对较高、还款压力较大的现实问题。与此同时，广大缴存职工希望进一步释放住房公积金的制度红利，利用其低利率优势来减轻家庭经济负担的呼声日益高涨。在此背景下，为了积极回应社会关切，让住房公积金制度的优越性惠及更多家庭，济南市对现行的“商转公”政策进行了优化升级，旨在打通政策堵点，降低转换门槛，使政策更具普惠性和可操作性。

二、决策依据

本项政策的优化调整，严格遵循了国家关于住房公积金“支持居民合理住房需求”的核心指导思想。政策的出台经过了济南市住房公积金管理委员会的审议批准，该委员会作为本市住房公积金管理的决策机构，其决策程序合法合规。此次调整充分考量了济南市住房公积金的资金运行状况、市场需求以及缴存职工的实际困难，是在确保资金安全、稳健运行的前提下，对现有制度进行的科学、审慎的完善和补充。

三、出台目的

本次政策调整的核心目标是“降成本、扩范围、提便利”，具体体现在：

（一）切实为群众减负： 最直接的目的就是通过将利率较高的商贷转换为利率较低的公积金贷款，显著降低缴存职工的每月还款额和总利息支出，直接减轻购房者的财务压力，提升居民的可支配收入和生活幸福感。

（二）提升制度公平性： 将异地缴存职工纳入政策覆盖范围，体现了城市开放包容的姿态，有助于吸引和留住外来人才在济南安家落户，促进了人才的自由流动，使得公积金的保障作用不再受缴存地域的限制。

四、重要举措

本次政策优化带来了四项突破性的便民利民举措：

（一）贷款转换方式更加灵活。 新政创新性地允许缴存人将一部分商贷转为公积金贷款，剩余部分继续作为商贷，形成新的“公积金+商贷”组合。这意味着职工不必再因为公积金贷款额度无法完全覆盖原商贷余额而放弃申请，政策的适用性和灵活性大大增强。

（二）实现服务同城化待遇。 新政取消了对申请人必须在本地缴存公积金的限制。今后，凡在济南拥有房产并办理了商贷的职工，无论其公积金缴存在全国哪个城市，只要符合济南市的公积金贷款条件，都能申请办理“商转公”业务。这一举措极大地便利了新市民和青年人才，体现了济南在公共服务领域对各类人才一视同仁的开放态度。

（三）扫除“过桥资金”障碍。 过去，办理“商转公”需要先自筹一大笔钱还清商贷，然后才能申请公积金贷款，这个“门槛”拦住了很多人。新政彻底改变了这一操作模式，允许公积金贷款和部分商贷进行无缝对接，无需申请人提前结清全部商贷。这不仅为职工节省了高昂的短期融资成本，也大大降低了业务办理的复杂度和风险，让“商转公”变得触手可及。

（四）实施有序引导。 为保障公积金资金的安全性和服务的连续性，新政采取了分阶段、按批次受理的“逐步放开”策略。优先为贷款时间较早、承受较高利率时间更长的老用户办理，然后逐步扩大到所有符合条件的申请人。这种审慎而有序的安排，既能有效管理业务流量，防止因集中申请造成系统拥堵和资金紧张，又能保证服务质量，确保每一位申请人都能获得良好的办理体验。

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